Si tu hipoteca no baja, reclama al Banco de España

Toca revisar la hipoteca. Por fin llega ese momento que anhelabas, confiando en la rebaja que experimentaría tu cuota mensual por la bajada del euribor. También las autoridades económicas contaban con dinamizar el consumo gracias a ese margen que regresaba al bolsillo de los retraídos endeudados. Sin embargo, el suelo de las hipotecas —tope presente en multitud de contratos que establece un porcentaje mínimo a partir del cual se congela el interés— y la avaricia de las entidades financieras, no está reflejando realmente el histórico precio del dinero. No hay por qué conformarse. Tienes todo el derecho a reclamar al Banco de España, por una práctica legal pero amoral. David ya venció a Goliat. Un ejemplo reciente: La comisión del 1% que los bancos cobraban por cancelar anticipadamente la hipoteca, se fijó en el 0,5%, vía Real Decreto de 2007, tras las numerosas quejas recibidas.

Brocco Lee (Flickr)

Algunos llegan a la desesperación con su hipoteca.

El caso de Ana Vázquez resume la situación. Hace días que había comenzado la cuenta atrás. El 30 de junio le tocaba revisión del tipo de interés de su hipoteca. Una semana antes se puso en contacto con el director de su oficina bancaria solicitando información sobre el nuevo tipo al que se referenciaría su crédito vivienda variable. Desde hace un año pagaba el 5,7%, mientras su indignación se multiplica al mismo ritmo que veía cómo se iba abaratando el precio del dinero. El diferencial engordaba la cuenta de resultados de ese banco al que se había atado por 20 años. Su entidad compraba al uno y pico, y ella lo pagaba tres veces más caro. El departamento comercial concluyó, tras estudiar su caso, que no le podían aplicar un interés menor al 3,5% porque su hipoteca tenía suelo. "¿Eso qué significa?", preguntó ella. Pues que al firmar el contrato se estableció un tope que garantiza al banco que, en el hipotético caso de que el euribor se derrumbara, su interés jamás se deslizaría por debajo de ese 3,5%.

Abusivo, pero legal

"En los últimos meses estamos recibiendo muchas quejas, pues consideramos una cláusula abusiva el límite mínimo fijado en las hipotecas. Los tipos no paran de bajar, pero no se está transmitiendo a los clientes como debiera. Teniendo en cuenta que el contrato lo redacta el banco, que es la parte fuerte, y que al cliente sólo le queda aceptar las condiciones que impone si quiere el dinero, la situación es bastante asimétrica. Ateniéndonos al texto refundido de la Ley General de Defensa de Consumidores y Usuarios, es un abuso", explica María Mateos, del servicio jurídico de Ausbanc, la Asociación de Usuarios de la Banca. Un alto directivo de un banco también considera este 'blindaje' dudoso: "Ahora que el dinero se ha hundido, y por mucho que se haya firmado en contrato, la práctica será legal, pero no moral, porque no existe simetría", nos dice.

Para reclamar, primero hay que acudir al defensor del cliente del banco con el que se ha establecido la hipoteca. Si la resolución no es satisfactoria, entonces se reclama al Banco de España. La resolución no es vinculante, pero la realidad es que "a los bancos nos fastidia que se junten las quejas y, todavía más, que se dictamine a favor del cliente", revela el mismo directivo bancario.

En Ausbanc confirman haber remitido al Banco de España diversas reclamaciones, y hasta han colgado en su web una carta tipo para solicitar la rebaja. Desde el máximo órgano financiero español, sin embargo, responden que todavía no han resuelto ninguna reclamación: "El criterio es que el suelo está previsto en la Orden Ministerial de Transparencia Financiera de 5 de mayo de 1994. En caso de que en el contrato esté suficientemente claro, el Banco de España se pronunciará conforme a la ley".

La estadística está clara. El tipo de interés medio que registraban en mayo los créditos a vivienda a más de cinco años ya existentes, era del 4,76%. A las nuevas hipotecas contratadas en esas fechas, sin embargo, se les aplicaba un interés medio del 4,70%, según datos del Banco de España. Con un euribor de 1,64% en mayo, el diferencial hasta el 4,70% resulta exageradamente alto. Si todos los clientes afectados a los que la hipoteca no les baja reclamaran, el Gobierno se vería obligado a corregir el desequilibrio, real decreto mediante.

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